Khi vay tiền ngân hàng, các bạn có thể nghe đến cụm từ lãi suất cố định. Bên cạnh đó, bạn cũng thể biết đến lãi suất thả nổi, đây cũng là một hình thức tính lãi suất vay tiền được rất nhiều người lựa chọn. Vậy lãi suất thả nổi là gì, và bạn có nên vay tiền theo lãi suất thả nổi hay không. Trong bài viết này, hãy cùng A Sideway đi tìm lời giải đáp cho những câu hỏi này.
Lãi Suất Thả Nổi Là Gì?
Lãi suất thả nổi là loại lãi suất cho vay sẽ được điều chỉnh theo định kỳ và thay đổi theo từng mốc thời gian cố định, có thể là 3 tháng, 6 tháng hay 12 tháng. Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận trước về mức điều chỉnh, cũng như thời gian điều chỉnh định kỳ. Lãi suất thả nổi sẽ được điều chỉnh dựa trên chỉ số lạm phát và lãi suất tham chiếu.
Trong phần lớn các trường hợp, lãi suất thả nổi sẽ thấp hơn lãi suất cố định. Tuy nhiên, vẫn có một số trường hợp đặc biệt mà lãi suất thả nổi sẽ cao hơn lãi suất cố định do sự điều chỉnh của ngân hàng cho vay.
Ví dụ đơn giản về lãi suất thả nổi như sau: Anh Nguyễn Văn A vay Ngân hàng tổng số tiền là 24 triệu đồng trong vòng 12 tháng. Trong 3 tháng đầu lãi suất giữ ở mức 1% một tháng. Sau 3 tháng thì lãi suất tăng lên trở thành 1,25% một tháng.
Như vậy:
- Số tiền trong 3 tháng đầu tiên anh A phải đóng là: 24tr / 12 tháng + 24 triệu * 1% = 2,24 triệu một tháng.
- Số tiền từ tháng thứ 4 trở đi anh Tiến phải đóng là: 24tr / 12 tháng + 24 triệu * 1,25% = 2,3 triệu một tháng.
Như vậy, chúng ta có thể thấy được sự khác nhau về số tiền đóng mỗi tháng khi xảy ra chuyện thay đổi lãi suất.
Công thức và cách tính lãi suất thả nổi
Công thức tính lãi suất vay ngân hàng thả nổi đối với mức lãi suất ban đầu:
Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền vay vốn * lãi suất cố định theo tháng
Trong thời gian đầu, lãi suất vay sẽ được dựa theo lãi suất cố định đã được quy định đầy đủ và rõ ràng trong hợp đồng tín dụng. Sau khi kết thúc thời gian ưu đãi về lãi suất, ngân hàng sẽ tính dựa theo lãi suất biến động, phù hợp với sự thay đổi của thị trường. Công thức tính như sau:
Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền vay vốn * lãi suất thả nổi theo tháng tại thời điểm
Ví dụ: Anh Nguyễn Văn B vay thế chấp ngân hàng với số tiền là 30 triệu VND trong thời gian là 2 năm:
- 6 tháng đầu thì mức lãi suất giữ ở mức là 0.75% một tháng.
- Sau 6 tháng, từ tháng thứ 7 thì lãi suất tăng lên mức 1% một tháng.
Như vậy:
- Số tiền lãi hàng tháng mà anh B sẽ phải trả trong 6 tháng đầu = 30.000.000 * 0,75% = 225.000 VNĐ.
- Số tiền lãi hàng tháng mà anh B phải trả từ tháng thứ 7 = 30.000.000 * 1% = 300.000 VNĐ.
- Tổng cộng, số tiền lãi mà anh B phải trả sau 2 năm sẽ là: 225.000 * 6 + 300.000 * 18 = 6.750.000 VNĐ.
Ưu Điểm Và Nhược Điểm Của Lãi Suất Thả Nổi Là Gì?
Ưu điểm của lãi suất thả nổi là gì?
Các khoản cho vay để mua nhà với lãi suất thả nổi có thể được biết đến là các khoản thế chấp theo lãi suất điều chỉnh. Các khoản vay này thường sẽ có lãi suất giới thiệu (lãi suất tính cho khách hàng trong thời gian đầu của khoản vay) thấp hơn so với những khoản vay thế chấp có lãi suất cố định.
Vì thế, những người đang có ý định bán nhà hoặc tái cấp vốn trước khi lãi suất cho vay được điều chỉnh thì có thể lựa chọn tiến hành vay thế chấp dựa theo lãi suất thả nổi.
Bên cạnh đó, nếu lãi suất thị trường xảy ra biến động theo chiều giảm thì các ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất cho vay thấp hơn. Vì vậy, số tiền lãi mà bạn sẽ phải trả dựa theo lãi suất thả nổi sẽ trở nên ít đi.
Nhược điểm lãi suất thả nổi là gì?
Bên cạnh ưu điểm, thì lựa chọn lãi suất thả nổi cũng có những hạn chế riêng. Nếu như lãi suất thị trường giảm thì sẽ rất tốt, nhưng ngược lại, khi lãi suất thị trường biến động tăng lên so với thời điểm vay thì số tiền lãi vay thế chấp mà khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng sẽ trở nên nhiều hơn (vì lãi suất điều chỉnh thành mức cao hơn).
Mặt khác, nếu lựa chọn hình thức thả nổi, khách hàng thường chỉ có thể dự tính chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng trong kỳ đầu tiên (nếu không tính khuyến mãi), bắt đầu kỳ thứ hai trở đi thì lãi suất sẽ thay đổi theo thị trường, vì vậy khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc chủ động về mặt tài chính.
Cập nhật lãi suất thả nổi các ngân hàng hiện nay
- Lãi suất thả nổi của Ngân hàng Vietcombank là lãi suất tiết kiệm 24 tháng + biên 3,5%.
- Lãi suất thả nổi của Ngân hàng Vietinbank là lãi suất tiết kiệm 36 tháng + biên 3,5%
- Lãi suất thả nổi của Ngân hàng TPBank là lãi suất tiết kiệm + 3,5%.
- Lãi suất thả nổi của Ngân hàng Shinhan Bank là lãi suất tiết kiệm 12 tháng + 3%.
- Lãi suất thả nổi của Ngân hàng Sacombank là lãi suất tiết kiệm 13 tháng + biên 4,5%.
- Lãi suất thả nổi của Ngân hàng VIB là lãi suất tiết kiệm 12 tháng + 3,99%.
- Lãi suất thả nổi của Ngân hàng ACB là lãi suất tiết kiệm 12 tháng + 3,9%.
- Lãi suất thả nổi của Ngân hàng SCB là lãi suất tiết kiệm 13 tháng + biên 4%.
- Lãi suất thả nổi của Ngân hàng MB Bank là lãi suất tiết kiệm 24 tháng + 4,5%.
Các câu hỏi liên quan
Lãi suất thả nổi và lãi suất cố định có khác nhau không?
Khác với lãi suất thả nổi, thì lãi suất cố định là lãi suất đã được ấn định ở một mức cụ thể trong hợp đồng vay vốn. Hình thức vay này sẽ không chịu tác động của những biến động lãi suất thị trường. Lãi suất này sẽ hè không thay đổi trong suốt thời gian vay thế chấp tại ngân hàng và thông thường chỉ được áp dụng trong các hợp đồng vay ngắn hạn.
Ví dụ: Anh Nguyễn Văn C vay số tiền tổng cộng là 15 triệu trong vòng thời gian 2 năm với mức lãi suất cố định là 12% một năm.
Như vậy: Số tiền (gốc + lãi)/tháng = 15tr/24 tháng(tiền gốc) + 15tr * 1%/tháng(tiền lãi) = 775 nghìn đồng/tháng, và tháng nào thì anh C cũng đóng số tiền đó trong suốt 2 năm. Sau hai năm thì anh C sẽ đóng tổng cộng 18.600.000 VNĐ, vậy số tiền lãi sẽ là 3.600.000 VNĐ.
Ưu điểm:
Khách hàng sẽ tính toán được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng suốt thời gian vay thế chấp, từ đó tạo thuận lợi trong kế hoạch của khách hàng trong việc quản lý tài chính, cũng như cân đối chi tiêu.
Lãi suất cố định sẽ không bị tác động do những biến động lãi suất trên thị trường. Trong trường hợp nếu như lãi suất thị trường tăng so với thời điểm đi vay thì khách hàng sẽ có lợi nhiều hơn, bởi vì số tiền mà khách hàng phải trả cho ngân hàng vẫn không hề thay đổi mà vẫn theo lãi suất cũ.
Nhược điểm:
Trong trường hợp ngược lại, nếu như lãi suất biến động giảm so với thời điểm khách hàng đi vay thế chấp thì khách hàng vẫn phải thanh toán lãi cho Ngân hàng dựa theo lãi suất cũ, và cao hơn lãi suất hiện tại của thị trường lúc đó, vì thế khách hàng sẽ là người chịu thiệt.
Có nên tiến hành vay vốn ngân hàng theo lãi suất thả nổi hay không?
Để có thể trả lời câu hỏi này một cách chính xác, chúng ta nên xét ưu điểm và nhược điểm của hình thức vay theo lãi suất thả nổi và vay theo lãi suất cố định.
Đối với hình thức vay tiền trả góp dựa theo lãi suất cố định, tổng lãi suất trong phần lớn các trường hợp sẽ cao hơn lãi suất thả nổi. Thế nhưng, việc biết trước được số tiền lãi cố định mỗi tháng trong suốt thời gian trả nợ là một ưu điểm, giúp cho khách hàng có được những kế hoạch tài chính phù hợp nhất và chủ động hơn trong việc trả nợ.
Ngược lại, nếu khách hàng vay tiền theo lãi suất thả nổi, khách hàng sẽ không thể biết trước được lãi suất ở mỗi kỳ là bao nhiêu, điều này có thể sẽ gây khó khăn cho khách hàng trong việc đưa ra kế hoạch tài chính.
Thế nhưng, nếu như khách hàng là một người có nhiều kinh nghiệm và kiến thức về tài chính, khách hàng có thể nắm bắt được thời điểm khi nào lãi suất sẽ tăng và đáo hạn hồ sơ vay ngay tại thời điểm đó, điều này sẽ giúp khách hàng tiết kiệm được một khoản chi phí không hề nhỏ.
Tổng Kết
Vậy thì bạn có nên vay tiền theo lãi suất thả nổi không, câu trả lời còn tùy thuộc vào khả năng quản lý rủi ro, kiến thức tài chính, cũng như kỹ năng phân tích thị trường của bạn.
Sau bài viết này, các bạn chắc hẳn đã trả lời được câu hỏi lãi suất thả nổi là gì, cũng như đưa ra lựa chọn nên sử dụng hình thức vay vốn nào, lãi suất cố định hay lãi suất nổi. Hy vọng đã cung cấp những thông tin thật sự hữu ích giúp bạn có một cái nhìn tổng quan về lãi suất thả nổi để từ đó có thể huy động vốn một cách thực sự hiệu quả
